Большое предложение кредитных продуктов и высокая конкуренция на банковском рынке сделали кредиты доступными для большого количества людей. Сегодня получить заем можно без лишних усилий, предоставив только один документ. Но при этом следует всегда помнить о том, что погашение кредита является обязанностью заемщика. Важно не только своевременно его обслуживать, но правильно осуществлять досрочное погашение займа, учитывая особенности этого процесса.
Правовой аспект
Большинство людей стремится как можно скорее закрыть кредит. Но те, кто ежемесячно вносят суммы, превышающие плановый платеж, или закрывают кредит раньше указанного в договоре срока, стремятся уменьшить переплату по займу. Еще недавно банки штрафовали за это и взимали дополнительную комиссию. После вступления в силу с 19 октября 2011 г.закона № 284-ФЗ, который внес изменения в ст. 809 Гражданского кодекса, они не имеют на это право. Закон распространяется и на тех, кто взял заем до начала действия данной правовой нормы.
Банки стали менять свою политику после внесения поправки в Гражданский кодекс и теперь предлагают заемщикам:
- более высокие комиссии при оформлении займа;
- вводят моратории и ограничения на выплачиваемые сумы;
- могут назначать штрафные комиссии за нарушение графика платежей и переплату;
- отказывают в следующем кредите тем, кто досрочно его погашает.
Все это они делают на законных основаниях. Чтобы в таких условиях воспользоваться своим правом досрочного погашения долга, нужно знать, как им пользоваться.
Полное и частичное досрочное погашение займа
Заемщик может выплатить досрочно кредит полностью или же частично. При полном погашении вносится на кредитный счет сумма, равная остатку по «телу» кредита и начисленным на момент погашения процентам. После этого долг перед банком гасится полностью и закрывается.
При частичном погашении вносится сумма, превышающая ежемесячный платеж, установленный графиком. В такой ситуации банковские сотрудники должны выдать заемщику измененный график платежей, в котором должен уменьшаться плановый платеж или срок кредитования, что приводит к снижению процентной ставки.
Стремление банков усложнить процедуру досрочного погашения кредита объясняется их нежеланием терять свою прибыль. Но заемщик может избежать всех сложностей, если будет совершать ряд последовательных шагов
Особенности частичного погашения
При частичном погашении займа, когда увеличивается размер ежемесячной выплаты по кредиту, происходит сокращение суммы основного долга, заставляющее банк пересмотреть график выплат. Корректировки вводятся в зависимости от вида кредита и способа погашения долга, который может быть аннуитетным или дифференцированным.
При аннуитетном способе погашения суммы вносятся каждый месяц одинаковые. При частичном погашении новый график должен пересмотреть и уменьшить ежемесячные выплаты. При сокращении платежа по новому графику не происходит сокращения процентов по основному долгу.
При дифференцированном способе выплаты займа, когда выплаты проводятся уменьшающимися каждый раз суммами, в рамках частичного погашения долга сокращается срок погашения.
Особенности полного погашения
В том случае если заемщик готов выплатить всю сумму задолго до конечной даты полного расчета, то он экономит на процентах и переплатах по комиссиям. Полный досрочный расчет возможен при аннуитентом и дифференциальном виде выплат. Заемщик должен произвести расчет, определив для себя полную сумму долга, предупредить банковскую организацию за 30 календарных дней о своем решении и внести деньги на кредитный счет.
Полное погашение кредитного долга может проходить в двух формах.
- Банковская организация списывает весь долг после полной оплаты о закрывает сама договор о кредите. Но заемщику все равно следует прийти в банк и взять справку, подтверждающую закрытие долга и отсутствие задолженностей.
- Второй вариант оформления предполагает закрытие кредитного договора вручную. В этом случае заемщик пишет заявление и приходит с ним в банк, где банковский сотрудник закрывает договор.
Следует заранее узнать, каким образом конкретный банк, где взят кредит, закрывает долг при полном досрочном его погашении.
Правила досрочного погашения кредита
Большинство банков имеют сегодня общую схему досрочного погашения полностью или частично. Она включает в себя несколько правил.
- Предупреждение заемщиком не позднее чем за 30 дней до даты возврата денег. Для этого нужно посетить отделение банка, где взят кредит, и составить письменное уведомление о своем решении, указав в нем ожидаемый размер выплаты.
- Следует получить ответ от сотрудников банка. Сегодня в большей части банковских организаций согласие можно получить сразу, но иногда приходится ждать до 5 дней.
- Банк называет срок, когда нужно внести досрочный платеж. Чаще всего им служит дата внесения обязательного планового платежа. Средства на счет могут поступить заранее, но график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа при частичном погашении. При полном досрочном возврате средств ограничения по датам нет.
- При частичном возврате средств заемщик должен после установленной даты для внесения планового платежа обратиться в свое отделение банка, чтобы получить измененный график платежей.
- При полном погашении долга следует обратиться в отделение банка, где оформлялся кредит и взять письменное уведомление о закрытии договора. Оно должно быть написано на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения. Это обеспечит правовую защиту в случае необходимости и поможет взять новый заем, если у другой банковской организации возникнут сомнения в чистоте кредитной истории клиента.
- Иногда банки пересчитывают график выплат сразу, поэтому погашать кредит досрочно можно в удобный для заемщика срок.
- Исправленный график может быть выдан до внесения платежа, но вступает он в силу только после проведения частичной досрочной выплаты долга.
- Сегодня некоторые банки упрощают процесс досрочного погашения. Заемщику в таких случаях не нужно заранее предупреждать банк, посещая его офис. Он может с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую плановый платеж и сразу же распечатать вновь сформированный график платежей. Но и при такой форме погашения кредита досрочно нужно обратиться в отделение и получить письменное подтверждение о закрытии кредита.
Заключение
Каким бы способом заемщик ни гасил свой кредит досрочно, после всех выплат ему необходимо взять в банке справку о том, что его долг закрыт полностью.